Sheria Na. 2024-01 tayari inawaweka watoa huduma za virtual assets chini ya mfumo wa kupambana na utakatishaji wa fedha. Wakati huohuo, BCEAO inaandaa mfumo wa kikanda wa cryptoassets. Kwa mjasiriamali au mtumiaji, changamoto ni kutenganisha wajibu unaotumika, kazi ya udhibiti inayoendelea na ahadi ya kibiashara. Huu ni mwongozo wa kufanya kazi unaotegemea nyaraka zinazopatikana, bila kubuni leseni au sajili ambayo haijathibitishwa.
Kwa ufupi
- Mtoa huduma wa kitaalamu anapaswa kuchunguza idhini ya awali inayotajwa katika Kifungu cha 58 cha sheria ya Benin.
- Wajibu wa uangalizi unamhusu mteja na miamala; fomu ya KYC haielezi mfumo mzima.
- Mabadiliko ya kanuni za electronic money hayamaanishi kuundwa kwa idhini ya crypto.
Tambua aina za huduma kabla ya kuzungumzia utii wa sheria
Kanuni za crypto katika UEMOA zinatoa muktadha wa kikanda, lakini faili ya utii wa sheria inapaswa kuanza na shughuli halisi. Chora mtiririko wa fedha: nani anapokea XOF, nani anabadilishana token, nani anadhibiti funguo na nani anatuma assets? Ramani hii hufichua majukumu ambayo neno la jumla “platform” mara nyingi huyaficha.
Programu inaweza kuonyesha wallet bila yenyewe kushikilia funguo. Kinyume chake, huduma inayoahidi “anwani binafsi” inaweza kudhibiti utoaji wa fedha wa wateja wake wote. Uuzaji hauamui uainishaji wa huduma. Ni lazima kuchunguza usanifu wa mfumo, mkataba, haki za ufikiaji na uwezo halisi wa mtumiaji kuhamisha fedha bila kuingiliwa na mtoa huduma.
Mpatanishi anayebadilisha mara kwa mara assets za watu wengine huibua swali jingine. Marudio ya shughuli, malipo, mamlaka aliyopewa na muundo wa kibiashara husaidia kufafanua aina ya biashara. Shughuli inayowasilishwa kama msaada wa kawaida inaweza kuwa ya kitaalamu. Kabla ya kujenga msingi wa wateja, kupata uchambuzi wa maandishi kutoka kwa mtaalamu wa eneo husika husaidia kuepuka kujenga mfumo juu ya tofauti inayodhaniwa badala ya kuthibitishwa.
Faili yetu kuhusu crypto nchini Benin haichukui nafasi ya uainishaji huu wa kiutendaji. Mjasiriamali anapaswa kuandaa orodha ya huduma mahususi: kununua na kuuza, kuhifadhi, kuhamisha, ushauri inapohitajika, kukusanya malipo au kutoa software pekee. Kisha kila huduma inahitaji kuchunguzwa dhidi ya sheria na mamlaka husika. Kuongeza mshirika wa benki hakumaanishi moja kwa moja kwamba shughuli nyingine hazihitaji kuchunguzwa.
Kwa mteja, ramani hiyo hiyo huwa chombo cha kuchagua huduma. Ikiwa kampuni haiwezi kueleza fedha zinapitia wapi na nani anaweza kuzihamisha, msomaji hawezi kutathmini hatari. Interface inayofanya kazi vizuri na anwani ya Cotonou haviwezi kufidia ukosefu wa mkataba unaoeleweka. Ulinzi wa kwanza ni kujua ni ahadi gani ya kibiashara inayotegemea taasisi gani.
Tumia Vifungu vya 58 na 59 kama msingi, si orodha ya leseni
Nakala ya sheria iliyochapishwa kwenye Gazeti Rasmi ina sura maalumu kuhusu watoa huduma za virtual assets. Kifungu cha 58 kinahitaji idhini au ruhusa ya awali kwa shughuli za kitaalamu. Jambo hili linapaswa kuwa sehemu ya faili ya kuanzisha huduma, si kuonekana tu baada ya malalamiko ya mtumiaji.
Kifungu cha 59 kinarejelea masharti husika ya kupambana na utakatishaji wa fedha pamoja na matakwa maalumu yaliyowekwa na mamlaka zinazohusika. Kwa hiyo, idhini na hatua za kinga zinapaswa kusomwa pamoja. Kampuni inayosema “tunafanya KYC” si lazima iwe imethibitisha kuwa ina idhini. Vivyo hivyo, ushahidi wa idhini hauelezi kwa ujumla wajibu wote kuhusu wateja, miamala na hatari.
Uthibitishaji wa hati unahitaji kulinganisha mambo manne: taasisi, huduma, eneo na uhalali. Idhini iliyotolewa kwa kampuni tanzu ya kigeni haihamii moja kwa moja kwa kampuni nyingine. Nambari inayohusiana na malipo si lazima ihusishe uhifadhi wa cryptoassets. Cheti cha kibiashara hutambua shughuli iliyotangazwa, lakini peke yake hakithibitishi haki ya kisheria ya kuifanya.
Vyanzo vilivyochunguzwa haviruhusu kuandaa hapa orodha kamili ya PSAV wote walioidhinishwa nchini Benin. Kizuizi hiki kinazuia hitimisho mbili za haraka zilizo kinyume: kutangaza kwamba hakuna mtu anayeweza kupata idhini, au kudai kwamba operator anayejulikana ana idhini bila ushahidi. Mtoa huduma anayesema ana hadhi fulani anapaswa kutoa marejeo yanayoweza kuthibitishwa na kueleza wazi wigo wa idhini hiyo, ili mteja aweze kuzikagua kwa kujitegemea.
Katika mradi wa biashara, faili muhimu inaeleza mfumo wa biashara, viongozi, washirika, mtiririko wa fedha, mbinu za kuhifadhi na taratibu za udhibiti. Ni lazima kuuliza mamlaka au mshauri mwenye uwezo kuhusu masharti yanayotumika kwa aina husika ya huduma. Mwongozo huu hautoi fomu ya jumla ya leseni. Unaweka kwa mpangilio maswali muhimu ili kuepuka ombi lisilo sahihi au utii wa sheria wa maneno pekee.
Jenga uangalizi unaoeleweka kwa watu na miamala
Kumfahamu mteja kunahitaji zaidi ya kupiga picha ya kitambulisho. Ni lazima kulinganisha utambulisho wa mwenye akaunti, taarifa za akaunti na aina ya uhusiano. Mwongozo wetu kuhusu KYC, data na njia za malalamiko unaonyesha jinsi ya kuandaa nyaraka zinazolingana. Faili yenye taarifa zinazopingana hufanya ukaguzi kuwa mgumu na inaweza kuzuia kutofautisha mteja halali na akaunti inayotumiwa na mtu mwingine.
Kwa kampuni, mtu anayewasilisha agizo si lazima awe mnufaika halisi wa huduma. Mtoa huduma anapaswa kuchunguza mamlaka aliyopewa, taasisi na taarifa zinazohitajika na mfumo unaotumika. Kampuni haipaswi kufungua akaunti binafsi kwa jina la mfanyakazi ili kuficha mtiririko wa fedha za biashara. Mpangilio huo hudhoofisha umiliki wa fedha, uhasibu na utatuzi wa migogoro.
Ufuatiliaji wa miamala hujibu swali jingine: je, harakati hiyo inaendana na kile kinachoeleweka kutokana na faili? Mabadiliko ya kiasi, mhusika wa pili au mahali fedha zinakoelekea yanaweza kuhitaji maelezo. Hilo halithibitishi moja kwa moja kosa. Utaratibu madhubuti unapaswa kuandaa uchunguzi wa uwiano wa ushahidi, uandishi wa kumbukumbu na hatua zinazotakiwa na sheria, badala ya kutoa uamuzi kwa kiashiria kimoja.
Nyaraka za kuthibitisha zinapaswa kueleza chanzo cha kiuchumi, si njia ya kiteknolojia pekee. Blockchain identifier inathibitisha uhamisho ulioonekana, lakini haielezi kwa nini mtu alipokea fedha. Invoice, mkataba au historia ya ununuzi inaweza kutoa taarifa hiyo. Makundi haya mawili ya ushahidi yanakamilishana. Mteja anafaidika kwa kuhifadhi nyaraka za chanzo mapema, kabla ya ukaguzi kumlazimisha kurejesha historia ya miezi kadhaa ya miamala.
Ulinzi wa data hauwezi kutenganishwa na mpangilio huu. Kukusanya nyaraka nyingi zaidi hakuhakikishi udhibiti bora ikiwa hakuna anayesimamia ufikiaji wake. Huduma inapaswa kueleza madhumuni, njia na taratibu zitakazotumika kwa nyaraka nyeti. Mteja hapaswi kutuma nakala kwenye akaunti nyingi za mawasiliano binafsi. Siri zinazowezesha kutumia fedha hazipaswi kamwe kuwekwa kwenye faili ya utii wa sheria.
Usichanganye cryptoassets, electronic money na malipo ya papo hapo
Orodha ya watoa electronic money ya BCEAO inahusu shughuli inayotambulika. Akaunti ya mobile iliyo katika XOF inawakilisha uhusiano na mtoa huduma, wakati token inayozunguka kwenye blockchain inategemea muundo mwingine. Idhini ya kwanza haihamii moja kwa moja kwenye ya pili. Ushirikiano unapaswa kutaja kazi za kila upande na mipaka ya wajibu wake.
Tarehe 8 Oktoba 2026, BCEAO ilichapisha Maelekezo Na. 020 yanayorekebisha kanuni za electronic money. Yalianza kutumika tarehe 2 Novemba 2026. Tofauti hii kati ya tarehe ya kuchapishwa na tarehe ya kuanza kutumika inazuia kutangaza mara moja kikomo kipya kuwa kinatumika kwa wateja wote.
Kwa huduma ya crypto inayofadhiliwa kupitia Mobile Money, maelekezo haya hayaundi leseni ya kuhifadhi token. Yanarekebisha mfumo tofauti. Vikomo vya uendeshaji vya akaunti bado vinaweza kutegemea utambulisho wake na masharti ya huduma. Kwa hiyo, kunakili kikomo cha kisheria kwenye tangazo bila kutaja tarehe na wigo wake kunaweza kumpotosha msomaji, hata kama namba hiyo imetoka kwenye hati halisi.
Malipo ya papo hapo ya kikanda yanahitaji tahadhari hiyo hiyo. Mfumo unaohamisha XOF kati ya taasisi zinazooana hauwi blockchain ya umma wala huduma ya kununua tena USDT. Njia hizi zinaweza kukamilishana, lakini dhamana zake zinapaswa kuchunguzwa kando. Mwongozo wetu wa kununua crypto kupitia Mobile Money unasaidia kutofautisha malipo ya fedha, ubadilishaji na uwasilishaji wa assets.
Kampuni inapochanganya mifumo hii, hali ya hitilafu inapaswa kueleza nani anashughulikia fedha zilizokatwa bila token kuwasilishwa. Mtoa huduma wa malipo anaweza kuwa amemaliza jukumu lake huku exchange ikiwa bado haijawasilisha token. Malalamiko yanapaswa kutambua hatua iliyoshindwa na marejeo ya mifumo yote miwili. Bila mpangilio huu, mteja anaweza kuzungushwa kati ya vituo kadhaa vinavyosema kila kimoja kwamba skrini yake inafanya kazi.
Fuatilia mabadiliko na weka ushahidi wa utii wa sheria wenye mipaka
Taarifa ya BCEAO ya 8 Mei 2026 inaonyesha kwamba kamati inafanya kazi kwenye mfumo wa cryptoassets. Tangazo hili linapaswa kuwa sehemu ya ufuatiliaji, si kwenye orodha ya idhini ambazo tayari zimepatikana. Sheria ya baadaye inaweza kufafanua aina za huduma au wajibu bila msomaji kuweza kutabiri kwa usahihi maudhui yake au tarehe ya kuanza kutumika.
Ufuatiliaji unaoweza kutumika unapaswa kukusanya kwa kila hati chanzo rasmi, tarehe ya kuchapishwa, tarehe ya kuanza kutumika na huduma zinazohusika. Matoleo ya zamani yanaweza kusaidia kuelewa kipindi cha mpito, lakini hayapaswi kuendelea kutumika kama rejeo pekee. Ikiwa kanuni inabadilika kati ya kufungua akaunti na kufanya muamala mpya, mtumiaji anapaswa kusoma tena masharti yanayosimamia muamala huo badala ya kutegemea picha ya zamani ya skrini.
Mteja anaweza kuandaa fomu fupi yenye vipengele hivi: taasisi ya mkataba, ushahidi wa hadhi, uhifadhi wa assets, ada, utoaji wa fedha, malalamiko na tarehe ya ukaguzi. Vigezo vya kutathmini crypto platforms vinaweza kusaidia kupanga fomu hiyo. Kipengele chochote kisichojulikana kinapaswa kubaki kimeainishwa hivyo. Kubadilisha kutokuwa na uhakika huo kwa alama ya kutuliza au score ya kubuni kungeficha hasa mambo ambayo bado yanahitaji kuthibitishwa.
Kwa mtaalamu, utii wa sheria hauishii kwenye kupata idhini. Huduma zinazotolewa, washirika na hatari zinaweza kubadilika. Kazi mpya ya kuhifadhi, njia mpya ya kimataifa au bidhaa yenye malipo ya faida inahitaji kuchunguza upya wigo wa shughuli. Faili inapaswa kueleza hali halisi ya huduma inavyofanya kazi, si mfumo ulioonyeshwa tu wakati wa uzinduzi. Nidhamu hii husaidia kugundua shughuli mpya kabla haijasababisha wajibu ambao haujatambuliwa.
Kwa hiyo, udhibiti wa crypto nchini Benin tayari unaweka matakwa yanayoeleweka, ingawa baadhi ya vipengele vya utekelezaji vinahitaji kuthibitishwa kwa kila aina ya huduma. Njia sahihi si kusubiri tu sheria ya baadaye, wala kuchukulia ufikiaji wa kiteknolojia kama ruhusa. Inapaswa kuunganisha kila huduma na ushahidi wake, na kila mabadiliko na tarehe yake. Ufuatiliaji huo ndio unaofanya huduma iweze kuchunguzwa na mteja pamoja na mamlaka.
