Ordonnance n°2024-56 ya tarehe 19 Desemba 2024 ina masharti yanayowahusu watoa huduma za mali pepe, au PSAV. Mwongozo huu unapendekeza mbinu ya ukaguzi kwa wajasiriamali, washirika na wateja wa kitaalamu. Hauwezi kuchukua nafasi ya uchambuzi wa mshauri wa Niger, wala hautoi uthibitisho wa uzingatiaji wa sheria kwa kampuni yoyote mahususi.
Kwa ufupi
- Upeo halisi wa huduma una umuhimu zaidi kuliko kuiita « teknolojia » au « mpatanishi ».
- Idhini na wajibu lazima vilingane na kila taasisi iliyo kwenye mnyororo huo.
- Uzingatiaji wa sheria unapaswa kuandikwa kabla ya uzinduzi, kisha kuchunguzwa upya shughuli inapobadilika.
Udhibiti wa crypto nchini Niger: chora ramani ya shughuli halisi
Mwongozo wa UEMOA na crypto unatoa msingi wa kwanza wa kikanda. Hata hivyo, kwa mradi wa Niger, anzeni kwa kuchora mtiririko wa fedha: chanzo cha XOF, mpokeaji wa malipo, muuzaji wa mali, mahali pa kuhifadhi na namna mteja anavyotoka kwenye huduma. Kila mshale unapaswa kutaja taasisi na mkataba. Kiolesura kimoja kinaweza kuficha mahusiano kadhaa tofauti.
Kisha elezeni mamlaka ya kila mshiriki. Ni nani anayeweza kuhamisha mali bila kupata maagizo mapya kutoka kwa mteja? Ni nani anayeweka bei, anayepokea kamisheni, anayesimamia utoaji wa fedha na kushughulikia malalamiko? Maswali haya husaidia kutofautisha mtoa zana na mwendeshaji anayeshughulikia fedha au funguo za watu wengine.
Washirika pia wanapaswa kutimiza mahitaji hayo ya usahihi. Mtoa huduma wa malipo anaweza kupokea faranga za CFA bila kuhakikisha uwasilishaji wa crypto. Mtoa huduma wa hosting anaweza kutoa kiolesura bila kuhifadhi mali. Msichukulie idhini au sifa ya mshiriki mmoja kama ushahidi unaofunika mnyororo mzima; tafuteni ahadi na wajibu mahususi wa kila mmoja.
Orodha iliyoandikwa pia husaidia kubaini hali zinazohusisha nchi zaidi ya moja. Andikeni nchi ambako muuzaji ameanzishwa, nchi za wateja na mahali ambako ubadilishaji unafanyika. Huduma inayopatikana kutoka Niamey si lazima isimamiwe na sheria ya nchi moja pekee. Tafsiri ya mkataba kwa Kifaransa, peke yake, haisemi ni mamlaka gani ya kisheria inayotumika wala ni njia gani za kudai haki zinapatikana.
Hatimaye, tofautisheni matumizi binafsi na huduma inayotolewa kwa niaba ya wengine. Mwongozo wa wallet za crypto unaeleza upande wa kiufundi wa udhibiti wa funguo. Kwa mradi wa kitaalamu, uwezo huo unapaswa pia kuonekana katika uchambuzi wa kisheria. Msaada unaohifadhi kwa siri njia za wateja za kurejesha akaunti hauishii kwenye mafunzo rahisi.
Soma ordonnance na uandike mambo ambayo bado yanahitaji kuthibitishwa
CENTIF ya Niger inaorodhesha sheria za kitaifa, zikiwemo ordonnance n°2024-56. Ibara zake 58 na 59, zinazoonekana kwenye ukurasa wa 41 wa waraka huo, zinahusu uendeshaji wa kitaalamu wa PSAV pamoja na mahitaji ya kukabili utakatishaji wa fedha, ufadhili wa ugaidi na uenezaji wa silaha. Msingi huu unapaswa kuingizwa kwenye jalada la kila mradi unaohusika.
Sharti la kupata idhini ya awali halipaswi kuchukuliwa kama jambo dogo la kibiashara. Muombeni mshauri wenu kutambua aina ya shughuli, mamlaka yenye uwezo na taratibu zinazohitajika kabla ya uzinduzi. Hapa hatujathibitisha orodha kamili ya leseni za PSAV zilizotolewa Niger wala sheria zote za utekelezaji zilizoanza kutumika: kwa hiyo, hakuna kampuni inayopata lebo ya uzingatiaji wa sheria kutokana na usomaji huu pekee.
Utafiti usiokamilika hauthibitishi kwamba wajibu fulani haupo. Unaonyesha kwamba jambo hilo linapaswa kuthibitishwa kwa waraka au jibu kutoka kwa mamlaka husika. Wekeni rejista ya maswali ambayo bado hayajajibiwa: mamlaka, utaratibu, upeo, muda, mahitaji ya udhibiti na wajibu wa kutoa taarifa. Mpe kila swali mhusika na aina ya ushahidi unaotarajiwa, badala ya kudhani jibu litakuwa la manufaa.
Msihamishe moja kwa moja mfumo wa kisheria wa nchi nyingine. Usajili uliopatikana kwingine unaweza kumhusu taasisi nyingine, huduma nyingine au wateja wengine. Vivyo hivyo, sheria za Nigeria hazitumiki Niger kwa sababu tu majina ya nchi hizo yanafanana. Uchambuzi sahihi unaunganisha sheria ya kitaifa, huduma inayotolewa na hali ya watu wanaohusika moja kwa moja.
Kwa mradi ambao tayari unaendelea, ukaguzi unapaswa kuanzia kwenye vitendo halisi, ikiwemo taratibu zisizo rasmi. Uhamisho unaofanywa kwa mkono na mfanyakazi au malipo yanayopokelewa kwenye akaunti binafsi huingia katika ramani ya hatari. Msipunguze ukaguzi kwenye vipengele vilivyoelezwa kwenye uwasilishaji wa kibiashara ikiwa wateja hutumia njia tofauti katika maisha ya kila siku.
Thibitisha taasisi inayosaini mkataba na washirika wake wa malipo
Mwongozo wa kulinganisha majukwaa ya crypto una maswali yanayofaa kwa ushirikiano wa kitaalamu: ni taasisi gani ya kisheria inayosaini, iko katika mamlaka gani, inatoa huduma gani na ina wajibu upi? Pata majibu haya kabla ya kuunganisha mifumo ya kiteknolojia. Maonyesho yaliyofanikiwa hayawezi kuchukua nafasi ya mkataba unaoeleza fedha zilizokabidhiwa na wajibu wa kuzirejesha.
Chunguzeni huduma za malipo kando. BCEAO huchapisha orodha ya taasisi za fedha za kielektroniki na ushirikiano wao. Orodha ya aina hii hutumika kuthibitisha sifa maalumu, si kuhalalisha shughuli za crypto za wasambazaji au wateja wote wa huduma. Mkataba wa kibiashara unapaswa kueleza kwa usahihi kile ambacho mshirika anaruhusu katika mtiririko unaopendekezwa.
Ulizeni jinsi fedha za wateja zinavyosafiri na zinavyotenganishwa na rasilimali za kampuni yenyewe. Ni nani anayelinganisha malipo na uwasilishaji? Nini hutokea ikiwa agizo litashindikana baada ya akaunti kukatwa? Ni taasisi gani inayohifadhi ushahidi na kuamua kuhusu kurejesha fedha? Maswali haya ya uendeshaji yanapaswa kupata majibu kwenye mkataba, bila kuahidi ulinzi ambao muundo huo hautoi.
Mipaka ya kibiashara inapaswa pia kuonekana katika taarifa kwa mteja: nchi za makazi zinazoruhusiwa, nyaraka zinazohitajika, njia za malipo, viwango vya chini, ada na vikwazo vinavyoweza kuwepo. Mwongozo wa ununuzi kwa Mobile Money unaonyesha kwa nini kushindwa kwa kiungo kimoja kunaweza kuzuia muamala. Huduma haipaswi kuuza uzoefu wa « papo hapo » bila kueleza ukaguzi unaoweza kuukatiza.
Andikeni mabadiliko ya mshirika na wakandarasi wadogo wanaoongezwa. Mtoa huduma mpya anaweza kubadilisha nchi ambako uchakataji unafanyika, upatikanaji wa data au masharti ya kutoa fedha. Kuweka utaratibu wa idhini huzuia uamuzi mdogo wa kiufundi kubadilisha kimya kimya hadhi ya kisheria ya bidhaa nzima. Mteja anapaswa kufahamishwa kuhusu mabadiliko yanayoathiri haki zake kulingana na sheria zinazotumika.
Panga ukaguzi bila kugeuza KYC kuwa ukusanyaji wa data bila mipaka
Mfumo wa uzingatiaji wa sheria huanza na taratibu zenye uwiano na zilizoidhinishwa, si kwa kuomba bila mpangilio kila aina ya nyaraka inayowezekana. Jalada kuhusu KYC na data linasaidia kuweka maswali kuhusu madhumuni, usalama na njia za kudai haki. Hakikisheni kwanza wajibu maalumu wa shughuli na watu wanaohusika kabla ya kuunda fomu zenu.
Ukaguzi unapaswa kuunganisha utambulisho uliotangazwa na miamala inayofanywa. Kutokulingana kwa jina, fedha kutoka kwa mtu wa tatu au shughuli tofauti na iliyotangazwa kunahitaji utaratibu ulioandikwa. Mfanyakazi hapaswi kuamua peke yake akiwa chini ya shinikizo la mteja au lengo la mauzo. Wekeni viwango vya idhini na rekodi ya maamuzi.
Ulinzi wa data unahitaji kuzuia ufikiaji na kulinda uhamishaji wa taarifa. Kamwe msiombe recovery phrase au msimbo wa siri wa Mobile Money ili kuthibitisha utambulisho. Siri hizo hutoa uwezo wa kufanya muamala, si ushahidi unaofaa wa uzingatiaji wa sheria. Timu za usaidizi zinapaswa kujua mpaka huu ili zisirudie mbinu za walaghai.
Wahusika wenye uwezo waandike taratibu za kuhifadhi, kusasisha na kushughulikia tahadhari. Mwongozo huu haujaweka muda mmoja unaotumika kwa kila nyaraka, wala kiwango kimoja cha jumla cha kutoa taarifa. Sheria hutegemea matini ya kisheria, hadhi na hali husika; kuchapisha namba ambayo haijathibitishwa kungeleta mkanganyiko zaidi kuliko kuacha swali hilo wazi likisubiri uthibitisho.
Ukaguzi wenye ufanisi unapaswa pia kupanga namna ya kushughulikia kushindwa: nyaraka isiyosomeka, akaunti iliyoingiliwa, malipo yaliyopingwa, utoaji wa fedha uliosimamishwa au mteja aliyefariki. Kila hali inapaswa kutaja ushahidi unaohitajika na watu walioidhinishwa wa kuwasiliana nao. Lengo si kukubali kila kitu wala kuzuia kila kitu, bali kufanya maamuzi yaeleweke, yaweze kutetewa na yalingane na wajibu unaotumika.
Jaribu matukio ya hitilafu, kujiondoa na mawasiliano kwa mteja
Kabla ya kuanza huduma, jaribuni muamala mzima kutoka mwanzo hadi mwisho katika mazingira yaliyoidhinishwa na kwa kiasi kinachofaa. Hakikisheni makadirio ya gharama, malipo, kuingizwa kwa fedha, utoaji na vielelezo vinavyoweza kutolewa nje ya mfumo. Jaribio la kiufundi si uthibitisho wa uzingatiaji wa sheria; linawezesha kulinganisha utendaji halisi na ahadi zilizoidhinishwa kwenye jalada.
Hesabu ya gharama kamili inapaswa kuambatana na majaribio hayo. Kamisheni inayoonyeshwa inaweza kuacha nje gharama ya ubadilishaji, ada za mshirika au gharama ya mwisho ya kutoa fedha. Elezeni kile ambacho mteja analipa na kile anachopokea kwa hakika. Utozaji unaoeleweka hupunguza migogoro na kuzuia kuchanganya mabadiliko ya soko na makato yaliyowekwa na huduma.
Kisha fanyeni majaribio ya hitilafu bila kuweka fedha halisi za mteja hatarini. Mtumiaji ataona nini ikiwa malipo yamefanikiwa lakini kuingizwa kwa fedha bado kunasubiri? Je, ataweza kupata nambari ya kipekee ya kumbukumbu? Huduma kwa wateja inatofautishaje tatizo la malipo na changamoto ya blockchain? Mchakato unaoficha hali hizi nyuma ya ujumbe wa jumla huongeza malipo ya kurudiwa na maombi yanayokinzana.
Mawasiliano ya kibiashara yanapaswa kubaki mwaminifu kwa ushahidi uliopo. Msiahidi uthibitisho wa jumla kutoka kwa mamlaka, kurejeshewa fedha kwa hakika au faida isiyo na hatari ikiwa hakuna mfumo uliothibitishwa unaounga mkono madai hayo. Maneno « salama », « imeidhinishwa » na « mshirika » yanapaswa kurejelea upeo unaotambulika. Tahadhari iliyoandikwa kwa herufi ndogo haiwezi kurekebisha ahadi kuu inayopotosha.
Hatimaye, panga mapitio ya mara kwa mara ya jalada na mapitio mengine baada ya mabadiliko yoyote muhimu. Uzinduzi hauhitimishi uzingatiaji wa sheria: mali mpya, aina tofauti ya wateja, custody iliyotolewa kwa mtoa huduma wa nje au njia nyingine ya malipo vinaweza kubadilisha uchambuzi. Kwa Niger, mbinu endelevu ni kuhifadhi ushahidi uliosasishwa na kusimamisha vipengele ambavyo masharti yake hayawezi tena kuthibitishwa, badala ya kutegemea uwasilishaji wa zamani unaotia moyo.
