Sheria ya Liberia ya kupambana na utakatishaji wa fedha inawajumuisha watoa huduma za mali pepe katika mfumo wake. Hata hivyo, jambo hili haliruhusu kuahidi hapa utaratibu kamili wa kupata idhini wala kutangaza kuwa mradi unazingatia sheria. Mwongozo huu unapanga maswali ya kurekodi na udhibiti wa kuandaa pamoja na mamlaka na wataalamu wa ndani, bila kuchukua nafasi ya uchunguzi wao.
Kwa ufupi
- Eleza mtiririko wa fedha na mamlaka halisi: kupokea, kubadilisha, kuhamisha, kuhifadhi au kuonyesha taarifa pekee.
- Wajibu wa kufanya uchunguzi wa mteja hauishii kwenye kupiga picha ya kitambulisho wakati wa usajili.
- Hakuna huduma inayopaswa kufunguliwa kwa umma kwa kutegemea leseni ya kigeni au ubia ambao wigo wake wa ndani haujathibitishwa.
Ramani ya huduma kabla ya kutafuta lebo ya udhibiti
Mwongozo wa hadhi na vigezo vya majukwaa ya crypto husaidia kutenganisha majukumu yaliyo nyuma ya chapa moja. Kwa mradi wa Liberia, chora safari ya fedha kuanzia sarafu ya mteja hadi inakokwenda mwisho. Kila mshale unapaswa kumtaja mhusika anayewajibika, mkataba na mamlaka juu ya fedha, hata pale hatua kadhaa zinapoonekana ndani ya kiolesura kimoja.
Uliza swali rahisi: ni nani anayeweza kuchukua hatua bila kupata maagizo mapya kutoka kwa mteja? Kampuni inayoshikilia ufunguo, kuthibitisha uondoaji wa fedha au kuhamisha akiba inatumia mamlaka inayopaswa kuchunguzwa. Kuita huduma hiyo “ya jumuiya” au “isiyogatuliwa” hakubadili moja kwa moja mamlaka hiyo. Maelezo ya kisheria yanapaswa kuakisi jinsi teknolojia inavyofanya kazi, si kinyume chake.
Kisha tambua sarafu na mali zinazohusika. Kupokea LRD, kubadilisha kuwa USD na kisha kutoa stablecoin kunahusisha mahusiano kadhaa. Mtoa huduma wa malipo, mtoa huduma wa ubadilishaji na mtoa tokeni wanaweza kuwa na mikataba tofauti. Idhini iliyotolewa kwa hatua moja haipaswi kupanuliwa kimyakimya na kuhusisha mnyororo mzima wa huduma.
Orodhesha wateja unaowalenga, wanakoishi na namna unavyowafikia. Tovuti inayoonekana katika nchi kadhaa inaweza kuibua maswali nje ya Liberia. Usihitimishe kwamba kutokuwepo kwa ofisi halisi kunamaanisha hakuna wajibu wa kisheria. Uuzaji unaolengwa, majukumu yanayotolewa na sheria za kila mamlaka vinahitaji uchunguzi unaofaa kabla ya upanuzi au kampeni ya matangazo.
Hatimaye, tenga mfano wa majaribio na uendeshaji wa kibiashara. Jaribio la ndani lisilotumia fedha halisi linaweza kusaidia kukagua programu; haliidhinishi mfumo wa biashara. Weka kizingiti wazi kabla ya kukusanya fedha yoyote: nyaraka zinazohitajika, uthibitisho unaotarajiwa na watu wenye mamlaka ya kufanya uamuzi. Toleo la beta halipaswi kuwageuza watumiaji kuwa wafadhili wasiojua wa mfumo ambao bado hauna uhakika.
Kuunganisha majukumu na sheria pamoja na mamlaka husika
Sheria ya AML/CFT iliyochapishwa na Financial Intelligence Agency inawafafanua VASP kwa kuzingatia shughuli wanazofanya kitaalamu kwa niaba ya wengine. Pia inaweka mkabala unaotegemea hatari na hatua za uchunguzi kwa taasisi zinazohusika. Masharti haya ni msingi halisi wa kazi, si uthibitisho kwamba mchanganyiko wako wa huduma tayari una idhini zote zinazohitajika.
Andaa hati inayoeleza majukumu yaliyochaguliwa, kisha omba yaainishwe. Kubadilisha sarafu na tokeni, kuhifadhi mali, kuhamisha fedha na kutoa huduma inayohusiana na utoaji wa mali kunaweza kuibua maswali tofauti. Jibu linalopatikana kuhusu jukumu moja halipaswi kuwasilishwa kwa wateja kama idhini ya bidhaa zote ambazo kampuni inaweza kutoa baadaye.
Tathmini ya GIABA iliyochapishwa mwaka 2023 ilibainisha mapungufu ya kihistoria katika utekelezaji wa mfumo wa VASP. Uchunguzi huo ulitegemea pia ziara iliyofanyika mwaka 2022. Tumia hati hiyo kuunda maswali, bila kuichukulia kuwa utaratibu wa sasa wa kupata idhini au kudhani kwamba hakuna mabadiliko yaliyofanyika tangu kipindi hicho.
Jibu linaloweza kutumika linapaswa kubainisha mwenye idhini, jukumu, eneo na masharti. Hifadhi mawasiliano pamoja na muktadha wake kamili. Kauli ya kuhimiza ubunifu si sawa na leseni, na kushiriki katika mkutano si uthibitisho wa uhalali wa udhibiti. Nyaraka za umma zinapaswa kuepuka kuashiria usawa huo wa kupotosha.
Uliza pia namna ya kumthibitisha mshirika. Ikiwa kampuni inasema inaweza “kufunika” shughuli yako kupitia hadhi yake, kagua mkataba, ugawaji halisi wa majukumu na vikwazo vilivyopo. Ubia wa masoko hauhamishi moja kwa moja idhini. Uzinduzi wowote haupaswi kutegemea pekee imani kwa mwakilishi wa kibiashara wa mtoa huduma, bila kujali jina lake linavyotambulika.
Kuunda uchunguzi wa uwiano unaoweza kutumika kwa vitendo
Makala kuhusu KYC, data na njia za malalamiko husaidia kuvuka mtazamo unaozingatia nyaraka pekee. Katika huduma halisi, udhibiti unapaswa kuunganisha utambulisho, mnufaika halisi, matumizi yaliyokusudiwa na miamala inayoonekana. Kukusanya kitambulisho bila kukithibitisha au bila utaratibu wa ufuatiliaji hujenga taswira ya utii wa sheria huku ukiacha hatari muhimu bila kushughulikiwa.
Kifungu cha 15.3.2 cha sheria kinahusu, miongoni mwa mambo mengine, uchunguzi wakati wa kuanzisha uhusiano na mteja; vifungu vinavyofuata vinashughulikia ufuatiliaji na hali zenye hatari. Shirika linapaswa kutafsiri wajibu unaotumika kuwa taratibu, kwa ushauri wa mtaalamu mwenye uwezo. Usinakili viwango vya nchi nyingine au kanuni za mshirika bila kuthibitisha umuhimu na msingi wake wa ndani.
Andika hatari zinazohusiana na mfumo huo: akaunti za watu wengine, nyaraka zisizoendana, mabadiliko ya haraka ya wanufaika, wateja ambao ni vigumu kuwathibitisha au uhamishaji usio na mantiki ya kibiashara inayotambulika. Ishara ya hatari si uthibitisho wa kosa moja kwa moja. Inapaswa kuanzisha uchambuzi uliopangwa, wenye uwiano na unaoweza kufuatiliwa, badala ya uamuzi wa kubahatisha wa mfanyakazi mmoja anayekabiliana na mteja asiye na subira.
Weka wazi wajibu wakati wa tahadhari. Nani anachunguza faili, nani anaweza kusimamisha muamala na nani anaamua hatua za udhibiti? Sheria za usiri na utoaji wa taarifa zinapaswa kueleweka kabla ya tukio la kwanza. Huduma kwa wateja inayoahidi kila mara kufunguliwa kwa fedha mara moja inaweza kupingana na kazi ya utii wa sheria na kuunda ahadi zisizowezekana kutekeleza.
Linda pia data iliyokusanywa. Punguza wanaoweza kuifikia, salimisha mawasiliano na weka muda wa kuhifadhi unaoendana na sheria zinazotumika. Usitumie kundi la ujumbe linaloshirikishwa kama hifadhi ya vitambulisho. Tukio la kiusalama linaweza kuwaathiri watu ambao hawajawahi kununua crypto ikiwa nyaraka zao ziliwasilishwa tu wakati wa usajili au ombi la msaada.
kutenganisha fedha za wateja, hazina na mamlaka za kiufundi
Mwongozo wa wallet na usalama unaeleza kwa nini ulezi wa mali unahitaji zaidi ya nenosiri imara. Bainisha anayemiliki funguo, anayekubali uhamishaji na anayeweza kurejesha ufikiaji. Kanuni za ndani zinapaswa kustahimili kutokuwepo kwa mtu, uvamizi wa mfumo au mzozo kati ya washirika, bila kumtegemea mtu mmoja wa lazima.
Fanya upatanisho wa kila siku kati ya madai ya wateja na mali zinazodhibitiwa. Jumla inayoonyeshwa kwenye hifadhidata haithibitishi kwamba akiba inapatikana. Kwa madhumuni ya mafunzo pekee, salio la wateja lenye jumla ya vitengo 8 000 likilinganishwa na vitengo 7 850 vinavyopatikana kweli linaonyesha pengo la vitengo 150, sawa na 1,875%. Pengo hilo linapaswa kuelezwa kabla ya kuendelea na miamala husika.
Mfano huu haujaweka uwiano wowote wa udhibiti. Unaonyesha tu kwa nini ukaguzi wa ndani unapaswa kuangalia kiasi na upatikanaji wake, si thamani iliyobadilishwa pekee. Mali mbili zenye neno dollar katika jina hazibadilishani moja kwa moja. Akiba ya USD, dai dhidi ya mshirika na stablecoin iliyo kwenye mtandao vina vikwazo tofauti.
Weka mipaka ya uendeshaji inayolingana na huduma na ithibitishwe na wahusika wenye mamlaka. Kikomo cha ndani kinaweza kupunguza hatari, lakini hakichukui nafasi ya wajibu wa kisheria. Andika tofauti na idhini zake. Ikiwa kila mteja mkubwa anapewa njia ya mkato isiyo rasmi, kanuni hiyo ipo kwenye karatasi pekee na matukio huwa magumu zaidi kuyaeleza.
Mpango wa mwendelezo unapaswa kushughulikia hitilafu ya mfumo, kukatika kwa muunganisho, kutopatikana kwa mshirika na tukio linalohusu ufunguo. Bainisha namna ya kuwajulisha wateja bila kufichua siri. Fanyia majaribio nakala rudufu katika mazingira salama. Huduma isiyoweza kueleza kitakachotokea kwa fedha wakati wa kukatika kwa huduma haipaswi kuwasilisha kasi yake ya kawaida ya uhamishaji kama dhamana ya kudumu.
Kuainisha ofa ya kibiashara na kujiandaa kwa kufunga kwa utaratibu
Hesabu ya gharama kamili ya crypto inapaswa kuonekana kwenye bei za huduma. Bainisha sarafu, ada, kiasi halisi kinachotarajiwa na muda wa kimkataba. Ofa ya “bure” haipaswi kuficha faida ya ubadilishaji au uondoaji wa lazima. Mteja anapaswa kuweza kulinganisha kabla ya kutoa fedha zake, si baada tu ya kukabidhiwa.
Kwa safari inayopita kwenye simu, mwongozo wa Mobile Money na crypto unatofautisha tabaka za malipo. Thibitisha masharti ya mtoa huduma na makubaliano ya kibiashara yaliyopatikana kwa kweli. Uwezo wa kiufundi wa kutuma fedha kwenye nambari fulani hauonyeshi kwamba kampuni yako inaweza kuutumia kukusanya malipo ya huduma ya kifedha inayolenga umma.
Weka utaratibu wa malalamiko uliopangwa kwa hatua na mhusika. Mteja anapaswa kujua ni ushahidi gani wa kutoa na namna ya kufuatilia ombi lake. Epuka ahadi zisizo na masharti za kurejesha fedha: kosa la mtandao au malipo kwa mtu wa tatu si rahisi kusahihishwa kila mara. Utaratibu wa uaminifu unaeleza njia za uchunguzi na mipaka yake, bila kutoza fedha kwa ahadi isiyoweza kuthibitishwa.
Mkataba unapaswa pia kushughulikia kusimamishwa kwa muda mrefu au kusitishwa kwa shughuli. Bainisha namna ya kurejesha mali, utegemezi kwa washirika na watu walioidhinishwa kuchukua hatua. Kufunga shughuli kwa utaratibu kunahitaji data sahihi na mali zinazopatikana. Hakuwezi kuandaliwa ghafla wakati huduma kwa wateja haijibu na wenye funguo wanapeana lawama.
Kwa hiyo, udhibiti wa crypto nchini Liberia unapaswa kushughulikiwa kama mchakato wa kujenga ushahidi na mfumo wa uendeshaji. Thibitisha wigo wa huduma kabla ya uzinduzi, unganisha sheria na majukumu halisi na andika maamuzi. Mradi unapaswa kubaki katika hatua ya maandalizi maadamu idhini muhimu au wajibu fulani bado haujawekwa wazi: bidhaa iliyo tayari kitaalamu haimaanishi kwamba uendeshaji wake umepata uhalali wa kisheria.
