“Je, crypto ni halali nchini Zambia?” Swali hili linaweza kuonekana kuhitaji jibu la ndiyo au hapana. Hata hivyo, jibu lenye manufaa linapaswa kutenganisha angalau mambo matatu: kumiliki Bitcoin binafsi, kulipia bidhaa kwa kutumia asset ya kidijitali na kuendesha huduma kwa ajili ya wateja. Sheria za Zambia hazipi shughuli hizi zote hadhi sawa moja kwa moja.
Mfumo huo ulibadilika Septemba 2026. Bank of Zambia ilichapisha maelekezo yanayowataka watoa huduma za virtual assets kupata leseni, pamoja na kipindi cha mpito kwa kampuni zilizokuwa tayari zikifanya kazi. Hilo halikuipa Bitcoin hadhi ya kwacha wala kuanzisha kanuni rahisi kwamba kila mtu binafsi anapaswa kuwa kampuni iliyoidhinishwa.
Kwa kifupi
- Maelekezo hayo yanalenga watoa huduma za kibiashara wanaobadilisha, kuhamisha au kuhifadhi virtual assets kwa niaba ya wengine.
- Kwacha na ngwee zinaendelea kuwa fedha halali za malipo ya ndani, kwa kuzingatia misamaha iliyoainishwa katika maelekezo ya fedha.
- Upatikanaji wa app kwenye jukwaa, kuwepo kwa wallet au malipo ya simu pekee havitoshi kuamua hadhi ya kisheria ya shughuli fulani.
Kumiliki Bitcoin nchini Zambia si kutoa huduma ya crypto
Mwongozo wa BrefCrypto kuhusu mfumo wa crypto nchini DRC unaonyesha pia kwa nini umiliki binafsi haupaswi kuchanganywa na shughuli za mpatanishi. Ili kujibu swali la mtu binafsi, ni lazima kuangalia kitendo kinachofanyika: nani anadhibiti funguo, nani anapokea fedha, nani anahamisha assets na nani anatoza ada ya huduma? Mtu anayefungua wallet ili kuhifadhi bitcoins zake mwenyewe hafanyi moja kwa moja kazi sawa na jukwaa linalohifadhi assets za maelfu ya wateja.
Directive ya 3 ya Bank of Zambia Directives on Virtual Assets, 2026 inamfafanua mtoa huduma kupitia shughuli zinazofanywa kama biashara kwa ajili ya mtu mwingine. Kubadilisha fedha za fiat kuwa virtual assets, miamala ya crypto kwa crypto, uhamishaji, uhifadhi na baadhi ya huduma zinazohusiana na utoaji wa assets zimo katika wigo huo. Directive ya 4 inakataza mtu kuendesha shughuli kama VASP bila leseni, isipokuwa kama kanuni nyingine husika au kipindi cha mpito kinatumika.
Ufafanuzi huu si sawa na marufuku ya jumla ya kumiliki au kujifunza kutumia Bitcoin. Maelekezo hayo, peke yake, hayaweki mfumo wa leseni kwa kila wallet ya mtu binafsi. Hata hivyo, jambo hili halipaswi kutafsiriwa kuwa kila shughuli binafsi inayohusisha crypto haina hatari ya kisheria. Mtu binafsi anaweza pia kufanya biashara, kupokea malipo, kusimamia fedha za watu wengine au kutoa uwekezaji. Ukweli wa shughuli na sheria nyingine zinazotumika ni muhimu.
Kanuni hiyo hiyo inahusu uhifadhi. Mtu anayelinda funguo zake mwenyewe hubeba hatari ya kupoteza au kuibiwa. Kampuni inayosimamia funguo za wateja wake hutoa huduma tofauti. Miongozo ya BrefCrypto kuhusu wallets na usalama wa crypto inasaidia kutambua tofauti ya kiufundi; uchambuzi wa kisheria bado hutegemea malipo, mpangilio wa shughuli na jukumu la kila upande.
Bitcoin si fedha rasmi ya nchi
Leseni ya exchange au mtoa huduma wa custody haipi Bitcoin hadhi ya kuwa fedha halali ya malipo. Bank of Zambia Act inahifadhi utoaji wa fedha halali kwa mamlaka husika. Bitcoin haitolewi na benki kuu ya Zambia na haigeuki kuwa kwacha kwa sababu tu mtoa huduma ameidhinishwa kurahisisha ununuzi au uhifadhi wake.
Maelezo kuhusu Currency Directives 2025 yanakumbusha kwamba muamala wa ndani hulipwa kwa kwacha, isipokuwa katika misamaha iliyoainishwa. Mstari huo unatofautisha fedha inayotumika kuweka bei au kukokotoa mkataba na fedha inayotumika kulipia shughuli ya ndani. Maelezo na misamaha lazima yachunguzwe kulingana na kesi husika; itakuwa si sahihi kuhitimisha kwamba kila muamala uliowekwa kwa dola umepigwa marufuku, au kwamba kila ankara inaweza kulipwa kwa BTC.
Mfanyabiashara anaweza kitaalamu kukubali muamala wa crypto, lakini uwezekano wa kiufundi haujibu moja kwa moja maswali ya malipo, kodi au compliance. Kampuni ya Zambia inapaswa kuthibitisha ikiwa shughuli hiyo ni muamala wa ndani, jinsi thamani yake itakavyorekodiwa na kama kuna msamaha unaotumika. Kutumia stablecoin hakuugeuzi muamala huo kuwa wa kimataifa kwa njia ya moja kwa moja.
Kauli za awali za benki kuu bado zinaweza kusaidia katika baadhi ya mambo, lakini zinapaswa kusomwa pamoja na maandiko ya hivi karibuni. Mnamo Machi, mdhibiti alikumbusha kwamba cryptocurrencies si fedha halali na kuanzisha zoezi la kwanza la kuwasajili watoa huduma. Baadaye, maelekezo ya Septemba yalifafanua masharti ya leseni kwa huduma hizo. Kutumia waraka wa zamani pekee kunatoa picha isiyokamilika ya sheria ya sasa.
Kampuni zinazobadilisha, kuhamisha au kuhifadhi assets
Mabadiliko ya udhibiti yanalenga kwanza wapatanishi. Mnamo Machi, Bank of Zambia iliwaomba watoa huduma kusajili shughuli zao, wakiwemo kampuni za kigeni zinazohudumia wateja wa Zambia. Taarifa hiyo ilifafanua kwamba usajili ulikuwa wa awali na haukuwa sawa na idhini. Maelekezo yaliyochapishwa tarehe 18 Septemba baadaye yaliweka masharti ya leseni.
Mtoa huduma lazima awasilishe taarifa kuhusu kampuni, wamiliki wake halisi, utawala, mtaji, usalama wa bidhaa yake, ulinzi wa wateja na usimamizi wa hatari. Huduma za stablecoin zinapaswa kueleza mipango ya kusaidia kudumisha thamani yake. Shughuli zinazohusisha securities au investment instruments zinaweza kuwa chini ya Securities and Exchange Commission badala ya kutawaliwa na mfumo wa VASP wa benki kuu pekee.
Kifungu cha mpito kinaeleza kwamba waendeshaji waliokuwa tayari wakifanya kazi wakati maelekezo yalipoanza kutumika wanapaswa kuwasilisha maombi ya leseni ndani ya miezi 12. Kipindi hicho hakimaanishi kwamba waendeshaji wote tayari wana idhini ya kudumu. Mtumiaji anayeonyeshwa “cheti cha usajili” anapaswa kuuliza ikiwa ni utaratibu wa Machi au leseni iliyopatikana baada ya maelekezo. Jina la kisheria na wigo wa huduma zilizoidhinishwa lazima vithibitishwe.
Directive ya 18 inaweka rejista ya umma. Rejista hiyo inapaswa kuonyesha mtoa huduma, huduma zake na leseni yake, pamoja na masharti yaliyowekwa. Kuchunguza rejista hiyo au kuomba uthibitisho kutoka benki kuu ni njia thabiti zaidi kuliko kuangalia tu kama app inapatikana kwenye App Store. Ikiwa rejista haipatikani kwa wakati fulani, kizuizi hicho kinapaswa kutajwa badala ya kutengeneza orodha ya exchanges “zilizoidhinishwa”.
Sheria hizi hazihakikishi kwamba amana zitalindwa dhidi ya kila hasara. Zinaweka wajibu kuhusu utenganishaji wa fedha, uhifadhi, cybersecurity, utoaji wa taarifa na kushughulikia malalamiko. Mteja anapaswa kusoma masharti ya kutoa fedha, kuthibitisha utambulisho wa upande anayefanya naye mkataba na kuhifadhi ushahidi. Usimamizi wa mtoa huduma hupunguza baadhi ya mapengo ya taarifa; hauondoi volatility ya Bitcoin wala hatari za uendeshaji.
App inayopatikana si idhini rasmi
Swali “naweza kufungua akaunti?” halijibu swali “je, huduma hii imeidhinishwa nchini?” Jukwaa la kigeni linaweza kuonyesha kwacha, kukubali namba za Zambia na kuruhusu P2P exchange bila kuwa na leseni kutoka Bank of Zambia. Kinyume chake, kutokuwepo kwa kitufe cha kuweka fedha moja kwa moja kupitia benki hakuthibitishi kwamba kampuni hairuhusiwi kutoa huduma nyingine.
Ili kuchunguza huduma, tambua jina la kampuni lililo kwenye masharti ya matumizi, anwani yake ya usajili, huduma hasa inayouzwa, anayepokea malipo na njia ya kuwasilisha malalamiko. Kisha linganisha taarifa hizo na rejista rasmi pamoja na maelekezo. Ikiwa kampuni inasema “iko katika mchakato wa kupata leseni”, uliza kama ilikuwa ikifanya kazi kabla ya 18 Septemba na inategemea msingi gani wa kisheria kutumia kipindi cha mpito. Usichukulie taarifa ya kampuni yenyewe kuwa uamuzi wa mdhibiti.
Mobile money haibadilishi uchambuzi huu. MTN MoMo au Airtel Money inaweza tu kuhamisha kwacha. Muuzaji wa crypto anaweza kuwa kampuni tofauti inayotoa BTC. Miongozo ya BrefCrypto kuhusu malipo ya Bitcoin na mobile money inaeleza miunganisho hiyo ya kiufundi; hadhi ya njia ya malipo ya simu haiamui hadhi ya mtoa huduma wa crypto.
Stablecoins huleta mkanganyiko mwingine. USDT na USDC zinaweza kulenga kufuata thamani ya dola, lakini si noti za benki wala amana zinazohakikishwa na Bank of Zambia. Orodha ya stablecoins zilizoshughulikiwa na BrefCrypto inasaidia kutofautisha mfumo wao na electronic money ya kwacha. Token inaweza kuhamishwa kwenye blockchain huku ikiwa inategemea mtoaji binafsi, soko la pili na huduma ya kubadilisha fedha.
Ishara zinazopaswa kukufanya usitishe muamala
Muuzaji anayeahidi faida ya uhakika, kupanda kwa bei kwa uhakika au kutoa fedha papo hapo anatoa sababu ya kutosha ya kuchukua tahadhari. Unapaswa pia kusitisha shughuli ikiwa mpokeaji wa mobile money anabadilishwa baada ya kuthibitisha oda, agent anakuomba uondoke kwenye P2P escrow au anakutaka utoe recovery phrase. Maombi hayo hayahusiani kwa njia halali na uthibitishaji wa muamala.
Thibitisha kwamba kiasi kilicholipwa kinaendana na oda, asset husika imetajwa wazi, mtandao wa kupokea unasaidiwa na kutoa fedha kunawezekana. Hifadhi risiti kando na seed phrase na usichanganye “akaunti iliyothibitishwa” na “wallet inayomilikiwa”. Ukaguzi huu haujibu maswali yote ya kisheria, lakini huzuia makosa ya kawaida.
Ikiwa shughuli hiyo inahusisha biashara, fedha za watu wengine, bidhaa yenye faida au kampuni inayohifadhi funguo, tafuta ushauri wa kitaalamu nchini Zambia. Maelekezo hayo yanaweka mfumo wa jumla; uainishaji wa mpangilio maalum hutegemea mikataba yake na namna unavyofanya kazi kwa uhalisia. Makala hii si ushauri wa kisheria binafsi.
Hivyo, jibu bora kwa swali “je, crypto ni halali nchini Zambia?” linapaswa kuwa na maelezo. Sheria zimeweka mfumo wa leseni kwa watoa huduma. Kwacha inaendelea kuwa rejea ya malipo ya ndani chini ya sheria zinazotumika. Mtu binafsi, mfanyabiashara, mtoa custody na jukwaa hawakabili swali lilelile. Kuwatofautisha husaidia kuepuka ahadi ya uongo ya marufuku kamili, pamoja na madai kwamba kuna uhuru usio na masharti.
Vyanzo na mipaka
- Bank of Zambia, Directives on Virtual Assets, 2026 (nakala ya maandishi ya Gazette iliyochapishwa na tovuti ya wahusika wengine), directives 2 hadi 7, 18, 52 na 54.
- Bank of Zambia, taarifa ya usajili wa VASP ya tarehe 16 Machi 2026.
- Bank of Zambia, Explanatory Notes on the Currency Directives 2025.
Hali ya kila mtoa huduma na matumizi ya sheria kwa shughuli fulani ya kibiashara yanahitaji uchunguzi tofauti wa kisheria na udhibiti. Mwongozo huu hautaji kampuni yoyote kuwa imeidhinishwa bila ukaguzi wa kibinafsi.
