Udhibiti wa crypto nchini Zambia ulibadilika kwa kiasi kikubwa mwaka 2026. Mwezi Machi, Bank of Zambia iliwaagiza watoa huduma za mali pepe kujisajili kwake, huku ikifafanua kuwa utaratibu huo haukuwa leseni. Kisha, tarehe 18 Septemba, Gazette ilichapisha miongozo iliyoanzisha mfumo wa leseni kwa kampuni zinazotoa huduma hizo nchini.
Mabadiliko hayo hayamaanishi kwamba kila mmiliki wa Bitcoin lazima aombe kibali. Maandishi hayo yanawalenga watu wanaofanya kitaalamu baadhi ya shughuli kwa niaba ya wengine. Ni muhimu kutofautisha umiliki binafsi wa mali, kutumia programu na kutoa kibiashara huduma inayodhibitiwa.
Kwa ufupi
- Miongozo ya Septemba 2026 inahitaji leseni kwa ajili ya kutoa huduma za mali pepe ndani ya Zambia au kutoka Zambia, kwa kuzingatia kipindi cha mpito kilichowekwa kwa waendeshaji ambao tayari walikuwa wakifanya kazi.
- Usajili ulioombwa Machi 2026 haukuwa leseni wala idhini kutoka Bank of Zambia.
- Usimamizi unahusu, miongoni mwa mambo mengine, ubadilishaji, uhamishaji na uhifadhi wa mali kwa niaba ya wengine; zana zinazofanana na dhamana zinaweza kuwa chini ya Securities and Exchange Commission.
Kutoka usajili wa Machi hadi leseni ya Septemba
Mwongozo wa BrefCrypto kuhusu changamoto za crypto barani Afrika unaonyesha tatizo linalojirudia: sheria zinazomhusu mmiliki na zile zinazomhusu mpatanishi hazipatikani au kusomeka kwa njia ileile. Nchini Zambia, tofauti hiyo ilibadilika haraka katika mwaka wa 2026. Kwa hiyo, ni hatari kutaja tu onyo la zamani kuhusu sarafu pepe au taarifa ya Machi bila kuchunguza maandishi mapya zaidi.
Taarifa ya Bank of Zambia ya tarehe 16 Machi 2026 iliwaagiza watu binafsi na kampuni zilizokuwa zikitoa huduma za crypto kwa Wazambia kujisajili kabla ya tarehe 27 Machi. Benki kuu pia iliwalenga watoa huduma wasio wakazi, hata kama hawakuwa na ofisi nchini. Ilitangaza kuwa kuanzia tarehe 30 Machi, taasisi ilizozidhibiti hazingeruhusiwa tena kuwezesha miamala ya kwenda kwa au kutoka kwa watoa huduma ambao hawajasajiliwa.
Zoezi hilo la kwanza lililenga kuchora picha ya soko na kuandaa kanuni zinazozingatia hatari. Benki kuu ilisema wazi kuwa usajili haukuwa leseni wala uungaji mkono kwa kampuni yoyote. Leo, kutafsiri “mtoa huduma aliyesajiliwa Machi” kama “jukwaa lililopewa leseni” ni kufuta tofauti hiyo. Ushahidi wa kuwasilisha fomu hauonyeshi kwamba huduma inatimiza masharti ya leseni iliyotolewa baadaye.
Directives on Virtual Assets, 2026 inategemea sheria ya kitaifa kuhusu mifumo ya malipo. Directive ya 4 inakataza kuendesha huduma ya mali pepe bila leseni. Directive ya 54 inaweka kuanza kutumika kwake siku ilipochapishwa katika Gazette, yaani tarehe 18 Septemba 2026. Directive ya 52 inawapa watoa huduma waliokuwa tayari wakifanya kazi siku hiyo muda wa miezi 12 kuwasilisha ombi kwa utaratibu utakaowekwa na benki.
Kwa vitendo, matokeo si kwamba “kila mtu tayari ana leseni” wala kwamba “kampuni zote zilizokuwapo zinakuwa kinyume cha sheria mara moja”. Kuna mfumo wa leseni pamoja na kifungu cha mpito. Hali ya mtoa huduma inategemea tarehe aliyoanza shughuli, hatua alizochukua na maamuzi ya mdhibiti. Msomaji hapaswi kuhitimisha kwamba kampuni fulani imeidhinishwa kwa sababu tu kuna kipindi cha mpito.
Ni shughuli zipi ziko ndani ya wigo?
Maandishi hayo yanamfafanua mtoa huduma za mali pepe kwa kuzingatia kazi anayofanya kama shughuli ya kibiashara kwa ajili ya mtu mwingine. Yanahusisha ubadilishaji kati ya fedha fiat na mali pepe. Pia yanahusisha ubadilishaji kati ya mali pepe, uhamishaji wake, uhifadhi wake au usimamizi wa zana zinazowezesha kuzidhibiti. Baadhi ya huduma za kifedha zinazohusiana na utoaji au uuzaji wa mali pepe zinaongezwa kwenye orodha hiyo.
Ufafanuzi huo unaweza kujumuisha miundo tofauti sana. Exchange inayopokea kwacha badala ya BTC inatoa huduma ya ubadilishaji. Jukwaa linalowezesha kubadilisha BTC kuwa USDT linatoa ubadilishaji wa crypto kwa crypto, hata kama hakuna kupitia benki. Mlinzi anayeshikilia funguo za wateja anatoa huduma ya custody. Fintech inayohamisha tokeni kwa niaba ya kampuni inaweza kuwa inatoa huduma ya uhamishaji.
Uainishaji unategemea kile ambacho kampuni hufanya kwa kweli, si jina la programu yake. Kujitambulisha kama “jumuiya”, “zana ya elimu” au “programu rahisi” hakujibu swali ikiwa kampuni inapokea fedha, inatekeleza maagizo au inadhibiti funguo kwa niaba ya wengine. Kinyume chake, kusakinisha wallet binafsi na kuhifadhi funguo zako mwenyewe hakumfanyi mtu binafsi moja kwa moja kuwa mtoa huduma wa kibiashara. Maelezo halisi ya shughuli ndiyo yenye uzito.
Directive ya 2 pia inaweka baadhi ya misamaha. Baadhi ya zawadi zisizoweza kubadilishwa, vielelezo vya thamani vinavyotumika katika mchezo maalumu na aina fulani za NFT zimetolewa nje ya wigo wake. Orodha hiyo haimaanishi kwamba kila NFT iko nje ya sheria zote za Zambia: kulingana na muundo wake wa kiuchumi, kitu cha kidijitali kinaweza kukabiliwa na kanuni nyingine. Tokeni inayowakilisha dhamana ya kifedha pia inahitaji uchambuzi tofauti.
Directive ya 5 inaipa Bank of Zambia jukumu la kupokea maombi ya leseni kwa huduma zinazolengwa, isipokuwa pale huduma zinapohusu securities au vyombo vya uwekezaji; katika hali hiyo, Securities and Exchange Commission hutekeleza usimamizi unaotakiwa na sheria za dhamana. Kwa hiyo, bidhaa mseto inaweza kuhitaji zaidi ya uchunguzi wa kiufundi wa smart contract yake.
Bank of Zambia inamtaka nini mtoa huduma?
Idhini haitegemei kuweka tu nembo ya compliance. Kifurushi kinachotajwa katika Directive ya 5 kinajumuisha, miongoni mwa mambo mengine, utambulisho wa viongozi na wamiliki halisi wa manufaa, mpango wa biashara, makadirio ya uendeshaji, maelezo ya kiufundi ya bidhaa, mifumo ya kuwalinda watumiaji na chanzo cha mtaji. Kwa kampuni zilizoanzishwa tayari, taarifa za fedha zilizokaguliwa ni miongoni mwa nyaraka zinazohitajika.
Mwombaji lazima aeleze namna anavyosimamia hatari: usalama wa mtandao, ukwasi, data binafsi, mwendelezo wa biashara na ulinzi wa wateja. Huduma ya stablecoin lazima ifafanue fedha za fiat zinazolenga kuunga mkono thamani yake iliyofungwa, pamoja na namna uwiano huo utakavyofanya kazi. Fomu za kibiashara zinazoahidi “dola ya kidijitali salama” pekee hazijibu maswali hayo.
Kulingana na Directive ya 6, benki ina siku 90 za kalenda kuanzia kupokea ombi kamili ipasavyo ili kufanya uamuzi. Muda huo hauhakikishi kwamba ombi lisilokamilika litapewa leseni baada ya miezi mitatu. Pia hauhalalishi jukwaa kudai kuwa “idhini iko karibu” kana kwamba huo ni hadhi halali iliyopo sasa.
Directive ya 18 inaweka rejista ya watoa huduma ambayo umma unaweza kuikagua. Rejista hiyo inapaswa kuonyesha, miongoni mwa mambo mengine, jina, anwani, huduma zilizoidhinishwa na masharti yanayoambatana na leseni. Kwa mtumiaji, rejista hiyo au uthibitisho wa moja kwa moja kutoka Bank of Zambia una thamani zaidi kuliko picha ya skrini iliyotolewa na muuzaji. Jina la kibiashara, kampuni iliyo kwenye mkataba na jina lililo kwenye rejista vinapaswa kuendana.
Majukumu hayaishii baada ya kupata leseni. Maandishi hayo yanaweka ukaguzi, utoaji wa ripoti, taratibu za malalamiko na uwezekano wa kusimamisha au kufuta idhini. Hilo haliondoi kila hatari ya kushindwa kwa kampuni. Usimamizi wa kisheria hauhakikishi thamani ya baadaye ya Bitcoin wala ukwasi wa tokeni. Hata hivyo, unaweka uwajibikaji unaotambulika na masharti ambayo mtoa huduma lazima ayafuate.
Fedha za wateja, custody na kupambana na ulaghai
Jambo linalopuuzwa mara nyingi linahusu umiliki wa mali. Directive ya 22 inamtaka mtoa huduma anayehifadhi mali za wateja kuwa na kiasi cha kutosha cha kila aina ya mali ili kutimiza wajibu wake. Pia inaweka utenganishaji wa mali za wateja na mali za mtoa huduma, pamoja na ulinzi wake dhidi ya wadai wa mtoa huduma huyo. Kwa upande wake, Directive ya 24 inahusu akaunti zinazopokea fedha za wateja na kutenganishwa kwake na fedha za uendeshaji.
Kanuni hizi zinajibu swali la moja kwa moja: programu inapoonyesha salio la BTC, BTC hizo ziko wapi na nini kinaweza kutokea kampuni ikishindwa? Mtumiaji hawezi kuikagua hesabu yote ya ndani, lakini anaweza kutafuta sera ya custody, masharti ya kutoa fedha, ukaguzi uliochapishwa na njia za kisheria zilizo kwenye mkataba. Miongozo ya BrefCrypto kuhusu wallets na usalama wa crypto inasaidia kutofautisha hatari ya mpatanishi na wajibu unaoambatana na kujihifadhia mali mwenyewe.
Miongozo hiyo pia inahitaji udhibiti dhidi ya utakatishaji wa fedha na ufadhili haramu. Directive ya 31 inaweka uthibitishaji wa utambulisho wa wateja kabla ya kutoa huduma, kwa mujibu wa kanuni zinazotumika. Directive ya 21 inahusu baadhi ya taarifa zinazopaswa kukusanywa wakati wa uhamishaji unaozidi kiwango kilichowekwa. Maandishi hayo yanaweza kuhitaji ufuatiliaji bila kumaanisha kwamba kila muamala binafsi unakuwa kosa la jinai.
Ulinzi wa watumiaji una nafasi isiyo ya kuvutia sana, lakini huenda ukawa na manufaa zaidi kila siku. Directive ya 33 inahitaji kutolewa kwa taarifa kuhusu hatari, gharama na kamisheni kabla ya muamala, pamoja na utaratibu wa malalamiko. Inaweka pia sharti la taarifa zinazoonekana kwenye tovuti au programu na njia ya kupeleka malalamiko ngazi ya juu. Huduma inayokataa kutaja utambulisho wake wa kisheria, ada zake au anwani ya malalamiko inapingana na madhumuni ya majukumu hayo.
Hata hivyo, kuna kikomo cha kiutendaji: kuwepo kwa kanuni hakuthibitishi kwamba watoa huduma wote tayari wanazifuata au kwamba watumiaji wote wanajua haki zao za kudai. Kipindi cha mpito kinafanya ulinganishaji kuwa mgumu zaidi. Msomaji anapaswa kuthibitisha hadhi ya kampuni husika katika tarehe ya muamala wake, badala ya kulipa soko lote la Zambia jina la “linalodhibitiwa”.
Leseni ya crypto haibadilishi hadhi ya kwacha
Bank of Zambia inakumbusha katika maelezo yake ya kanuni za fedha kwamba malipo ya miamala ya ndani hufanywa kwa kwacha, isipokuwa misamaha iliyowekwa. Miongozo ya crypto inasimamia aina ya mtoa huduma. Haibadilishi kanuni za fedha wala kuifanya Bitcoin kuwa sarafu halali ya kutumika kulipa. Mfanyabiashara wa ndani hapaswi kuhitimisha kutokana na leseni ya exchange kwamba anaweza kutoza na kupokea malipo ya mauzo yoyote ya ndani kwa USDT.
Muingiliano huu wa maandishi ya sheria unafanya hali iwe ya kuvutia zaidi kuliko kauli ya “Bitcoin imehalalishwa”. Huduma za ubadilishaji zinaweza kuingia katika mfumo unaoruhusiwa, huku sarafu ya taifa ikiendelea kuwa na nafasi yake katika malipo ya ndani. Makala maalumu ya BrefCrypto kuhusu stablecoins inaeleza kwa nini tokeni iliyofungwa kwenye thamani ya dola inaongeza swali la ubadilishaji wa fedha na urejeshaji wa fedha.
Kwa uhamishaji wa kimataifa, uchambuzi unaweza kuwa tofauti. Lakini kuwepo kwa muamala wa kuvuka mipaka hakumaanishi kwamba sheria za ubadilishaji wa fedha, kodi, kupambana na utakatishaji wa fedha na hadhi ya mtoa huduma zinaweza kupuuzwa. Programu inaweza kuhamisha vitengo kiufundi ndani ya sekunde chache bila kutoa yenyewe jibu kamili la kisheria.
Hatua inayofuata ya udhibiti wa Zambia itapaswa kufuatiliwa kupitia maamuzi halisi na rejista ya Bank of Zambia: ni leseni zipi zimetolewa, kwa huduma zipi na kwa masharti gani? Maadamu taarifa hizo hazijathibitishwa kwa jukwaa fulani, uamuzi wa kitaalamu ni kueleza mfumo uliopo na kuacha hadhi yake binafsi ikiwa haijathibitishwa. Sheria mpya inatoa mbinu ya uhakiki, si orodha ya moja kwa moja ya “exchanges bora”.
Vyanzo na uhakiki wa kuendelea
- Bank of Zambia, Public Notice: Registration of Virtual Asset Service Providers, 16 Machi 2026.
- Bank of Zambia, Directives on Virtual Assets, 2026, maandishi yaliyochapishwa katika Gazette tarehe 18 Septemba (nakala ya maandishi ya Gazette iliyotolewa na tovuti ya mtu wa tatu), hasa directives 2, 4 hadi 7, 18, 21 hadi 24, 30 hadi 33, 52 na 54.
- Bank of Zambia, Explanatory Notes on the Currency Directives 2025.
Rejista ya umma ya leseni haikuweza kupatikana wakati wa uhakiki huu. Kwa hiyo, hakuna mtoa huduma aliyetajwa hapa kama mwenye leseni. Pendekezo lolote la kibiashara lingehitaji ukaguzi wa ziada wa kampuni husika.
